Składanie wniosku o przyznanie kredytu komunalnego różni się od składania wniosku o zwykły kredyt w banku.
Zasadnicza różnica jest taka, że by móc składać o kredyt na własne 4 kąty w komunie musisz, najpierw udać się do zwykłego banku lub 2. Celem tej wizyty jest ustalenie czy z zarobkami które masz, odłożonymi oszczędnościami, masz jakiekolwiek szanse na otrzymanie kredytu w banku – jeśli tak – super.
Jeśli nie, to też ok! Wtedy prosimy bank o wydanie zaświadczenia o odmowie i ten dokument składamy wraz z ostatnimi odcinkami wypłaty, umową o pracę, ewentualnymi zaświadczeniami o chorobach przewlekłych, niepełnosprawności do komuny. To jest pierwszy krok na drodze formalnej. Więcej o dokumentach – w kolejnych częściach naszego cyklu.
W komunie możemy starać się o dwa rodzaje wsparcia. Kredyt na egenkapital lub o kredyt na całość zakupu nieruchomości. Tilskud albo Startlån.
Startlån może być udzielony rodzinom z dziećmi, osobom starszym, osobom niepełnosprawnym lub innym, którzy mieszkają w nieodpowiednim domu i chcą kupić dom/ mieszkanie lub wyremontować /dostosować swój dom/mieszkanie
Startlån może zostać udzielony także na refinansowanie, jeśli grozi Ci utrata domu.
Kiedy otrzymasz odmowę kredytu komunalnego?
Jeśli masz możliwość otrzymania kredytu mieszkaniowego (masz zdolność kredytową) w prywatnym banku lub Jeśli jesteś młody w fazie oszczędzania lub w sytuacji, w której możesz oszczędzać, również nie otrzymasz pożyczki na start. Także jeśli gmina uzna twój dochód za niepewny, grozi ci utrata pracy lub gdy istnieje ryzyko, że nie będziesz w stanie spłacać rat. Odmowę też można otrzymać, kiedy w gminie skończą się środki przeznaczone na te cele w danym roku. Warto wiec składać na początku roku kalendarzowego albo najpierw upewnić się, że gmina ma środki. W czasie roku pojawiają się pule dodatkowe – warto to sprawdzać.
Dla kogo te kredyty są przeznaczone?
Oto główne sytuacje w których możesz otrzymać kredyt:
- Jesteście rodziną (osobą samotną wychowującą dzieci także) z dziećmi i potrzebujecie stabilnego i bezpiecznego domu.
- Nie dostaniesz pożyczki w zwykłym banku i nie możesz odkładać pieniędzy na kapitał własny. (mimo pracy, nie starcza ci na odkładanie. Tu ważne jest umotywowanie, dlaczego. Np. macie dwie wypłaty po 25 000 każdy z was i macie 4 dzieci. Zajęcia dodatkowe, koszty leczenia dzieci takie jak aparaty ortodontyczne, okulary, koszty nauki języka dla Was, koszty dojazdu, koszty prądu, nieprzewidziane koszty np. wypadek w pracy, rozbite auto pochłonęło wszystkie oszczędności i inne zdarzenia losowe)
- Otrzymujesz rentę, AAP / świadczenia publiczne.
- Możesz stracić dom przez przymusową sprzedaż z powodu zadłużenia mieszkaniowego.
- Masz specjalne wyzwania społeczne lub zdrowotne.
- Jesteś w podeszłym wieku i mieszkasz w nieodpowiednim domu.
- Jesteś niepełnosprawny i musisz dostosować swój dom.
- Chcesz kupić, wybudować, wyremontować lub zaadaptować mieszkanie w gminie powiatowej.
- Jesteś osobą samotną, masz stałą prace, ale dochody niskie.
Gmina może udzielić Ci kredytu na zakup, budowę, naprawę lub adaptację mieszkania, jeśli jest to uważane za jedyne rozwiązanie umożliwiające kontynuowanie pracy w gminie lub jeśli powinieneś zdecydować się na podjęcie pracy w gminie.
Nie jest konieczne posiadanie kapitału własnego, aby otrzymać pożyczkę na zakup. Ale musisz mieć wystarczające dochody, aby spłacać kredyt, oprócz innych niezbędnych wydatków. To znaczy, że musisz mieć przynajmniej stałą prace – stały dochód by móc spłacać raty. Umowa o pracę FAST jest tu ułatwieniem, nie jest wymagane 100% etatu.
Rodziny z dziećmi, które szybko potrzebują stabilnego domu, są zwolnione z obowiązku oszczędzania, gdy sytuacja mieszkaniowa jest nieodpowiednia i istnieje potrzeba szybkiego ustabilizowania sytuacji mieszkaniowej. A więc rodziny z dziećmi najczęściej otrzymują takie kredyty. I tak faktycznie jest, bo wszystkie moje rozmówczynie to mamy, rodziny z dziećmi. Otrzymali oni kredyty w wysokościach między 2.2 – 3.2 mln nok w zależności od rejonu Norwegii. Kiedy pytałam, ile miały oszczędności słyszałam: „kiedy szłam podpisać umowę o kredyt na koncie nie miałam ani korony na chleb”, „miałam odłożone 2000nok w sam raz na stół do jadalni z finn”, „na karcie kredytowej miałam minus 5000 bo akurat musiałam kupić dziecku komputer do szkoły, czekaliśmy na zwrot z kasy stypendialnej”. Tylko jedna rodzina wśród tych z którymi rozmawiałam, miała oszczędności i wkład własny i mimo to otrzymała kredyt.
Moje rozmówczynie potwierdzały też ich skomplikowaną sytuację. Wiele z nich wynajmowało mieszkania lub domy przez kilka lat, płacąc co miesiąc czynsz, opłaty. Przeprowadzali się wiele razy. Wielu z moich rozmówców to samotni rodzice z 1, 2 lub nawet 3 dzieci. Dziś mieszkają w swoich domach, spłacają raty, remontują swoimi środkami i w swoim tempie. Jeżdżą na wakacje, bo mając stabilność mieszkaniową żyją spokojniej i bezpieczniej. Oprocentowanie takiego kredytu obecnie to między 1,5% a 2,3% choć wielu z nich ma je jeszcze mniejsze. Choć wydaje się to mało, ale ponieważ te kredyty udzielane są na długi czas często ponad 30 lat, a nawet 45 lat. Suma którą się spłaca jest wysoka.
Kilka rodzin z którymi rozmawiałam, nadpłaca miesięczne raty by szybciej spłacić kredyt. Zwłaszcza po kilku latach, kiedy pensje i możliwości zarobkowe wzrastają, bo zmniejsza się liczba obowiązków przy dzieciach. Jedna z moich rozmówczyń narzekała jednak, że komuna postąpiła nierozsądnie udzielając jej kredytu na 45 lat, bo obecnie jest ona już „stara i nie ma takich dochodów jak miała kiedyś”. Niezadowolenie było ogromne, do tego stopnia, że poczuła się „wpuszczona w maliny, bo musi spłacać kredyt który wzięła mając 40 lat, na 45 lat, a obecnie mając 65 nie ma pieniędzy”.
Jakie dokumenty są potrzebne?
Ile czasu potrzeba, ile się czeka?
Jak wygląda zakup po otrzymaniu takiego kredytu?
Czy mozgę kupić każde mieszkanie/dom?
Ubezpieczenie? Oprocentowanie, opłaty itd.?
Ciąg dalszy nastąpi – obserwuj dziejesie.no